抵押權、抵押權人、債權人、債務人是什麼？

在說明抵押權的定義之前，先來解釋一下幾個貸款常見的代名詞：債權人、債務人、抵押人、抵押權人。

• 債權人：簡單來說就是將錢借出去的債主，有權利催討債務， 但不一定擁有抵押權。
• 債務人：就是向債權人借錢的人，有還款義務。
• 抵押人：指為擔保自已或他人履行會債務，而向債權人提供抵押物擔保之。可為債務人本人，或是任何第三人，只要把有價物拿去抵押，例如不動產，即是抵押人。
• 抵押權人：即持有抵押權的人，通常就是債權人。抵押權人參與分配債權時，優先於一般普通債權人，就該不動產賣得價金，有優先受償之權，分配有剩餘，才輪得到一般債權人。而且設定第一順位的抵押權人，優先於後順位的抵押權人。

實務上經常發生，借錢給朋友，雖然有設定抵押權，但礙於朋友的交情一直沒有催討債務，就這麼拖過了15年，此時這個朋友可不可以拒絕還錢呢？或者說債權人還可不可以聲請抵押物拍賣呢？

一、債權與物權的區別

借貸是一種契約，屬於債權契約，而抵押權是一種物權，是作為擔保債權之用。本篇要探討的是，當債權的請求權因為長時間沒有行使權利而時效消滅時，抵押權是否當然消滅？如果作為抵押權的物權不會隨之消滅，那麼是否也有行使的時間限制？

二、一般請求權時效

首先，一般請求權消滅時效是15年，規定在民法第125條，是指如果債權人長時間不行使權利，經過十五年之後，債務人就可以拒絕清償。換言之，如果債權人的請求權已經消滅時效，債權本身雖然不消滅，但是債務人可以提出「時效抗辯」，而拒絕給付。

三、雖然請求權已罹於時效，仍得實行抵押權

（一）抵押權不會因為債權罹於時效而消滅

但是，如果這項債權有設定「抵押權」時，雖然債權的請求權已經時效消滅，債務人得拒絕給付，但債權人還是可以就抵押物取償！(民法第145條規定參照)。換言之，債權人還是可以聲請抵押物拍賣。

因為抵押權為具備從屬性之擔保物權，主債務存續時，不因一定期間之經過而消滅，也就是說只要債權存在抵押權就不會消滅。前面提過，雖然債權人的請求權已經消滅時效，但是債權本身並不消滅，因此債務人雖然可以提出「時效抗辯」，而拒絕給付，但抵押權仍然存在。

（二）抵押權登記實務

至於抵押權登記實務上，常見於「土地他項權利部」有「存續期間」一欄，須注意該抵押權並非於該期間經過後即自然消滅。

此有台灣高等法院94年上字第526號判決得以參照：「於抵押權登記實務上，常有「存續期間」一項，實則抵押權係以擔保債務之清償為目的，從屬於擔保債權而存在，該債權未消滅前，抵押權應繼續存在，債權消滅時，抵押權始歸於消滅，故抵押權本身實無存續期間可言（謝在全，民法物權論下冊第126 頁參照）。」

四、實行抵押權仍應遵守除斥期間

（一）除斥期間為五年

承上，雖然債權請求權已經罹於時效，債務人得拒絕給付，但在有設定抵押權的場合，債權人依舊可以聲請抵押權拍賣。不過，難道抵押權真的可以永久存續下去嗎？這樣債務豈不是永無止息的一天？

以抵押權擔保之請求權雖經時效消滅，債權人仍得就其抵押物取償，固為民法第一百四十五條第一項所明定，惟抵押權人於消滅時效完成後，如長期不實行其抵押權，不免將使權利狀態永不確定，有害於抵押人之利益，為維持社會交易秩序，故民法第八百八十條規定：「以抵押權擔保之債權，其請求權已因時效而消滅，如抵押權人於消滅時效完成後，五年間不實行其抵押權者，其抵押權消滅。」

換言之，雖然依據前面說的民法第145條規定，債權人仍可就抵押物取償，但是抵押權存續期間是有限制的，如果消滅時效過後，再經過5年，還不實行抵押權，抵押權就消滅了(民法第880條、第881-15條規定參照)。

（二）除斥期間自擔保債務時效完成後開始起算五年

抵押權之時效，依民法規定是從擔保債務時效完成後才開始為五年之計算。

舉例來說，債權人對債務人的借款返還請求權，如果已經經過時效完成而消滅，雖然債權人依民法145條仍可以拍賣房屋取償，但依民法第880條規定還是必須在消滅時效完成後，五年間實行，否則債權人的抵押權仍然會消滅。

（三）實行抵押權的意義

因為債權人必須在債權時效消滅之後五年內實行抵押權，所謂「實行抵押權」，於依民法第八百七十三條第一項聲請法院拍賣抵押物之場合，係指抵押權人依法院許可拍賣抵押物之裁定，聲請執行法院強制執行拍賣抵押物，或於他債權人對於抵押物聲請強制執行時，聲明參與分配而言，不包括抵押權人僅聲請法院為許可拍賣抵押物之裁定之情形在內。否則，抵押權人祇須聲請法院為許可拍賣抵押物之裁定，即可使抵押權無限期繼續存在，顯與法律規定抵押權因除斥期間之經過而消滅之本旨有違。

換言之，債權人不能以為有聲請法院為許可拍賣抵押物之裁定就足夠了，而是必須進而聲請執行法院強制執行拍賣抵押物，或於他債權人對於抵押物聲請強制執行時，聲明參與分配始可。如果未留意這點，五年經過後，抵押權就會消滅。

因此，債權人應盡快確認您的債權以及抵押權是否已經消滅，以免無法求償。

五、所有權人得請求塗銷抵押權

前已述及，抵押權擔保之債權，其請求權已因時效而消滅，如抵押權人，於消滅時效完成後，5年間不實行其抵押權者，其抵押權消滅（民法第880條）。一旦抵押權消滅，因為所有人對於妨害其所有權者，得請求除去之（民法第767條第1項中段），故抵押權如果因為除斥期間之經過而消滅，則抵押權在土地登記上的存在，即屬對於所有權之妨害，所有權人本於物上請求權，請求債權人塗銷抵押權，即於法有據。

六、其他得請求塗銷抵押權之情形

（一）地主以抵押權是虛偽設定為由，請求塗銷抵押權

例如：甲乙丙共有一土地，其持份各為三分之一，甲乙欲依照土地法第34之1規定將土地出售予他人，丙欲阻擋該土地買賣交易，又不願行使優先承買權，丙便故意以其持份設定高額之普通抵押權給丁，令買方萌生退意。此時，甲可否訴請法院塗銷丙丁間之抵押權？

依照民法第87條之規定，表意人與相對人通謀而為虛偽意思表示者，其意思表示無效。丙丁間所設定之抵押權，其等真意並非擔保債權而為設定抵押，而是為阻擋他人之買賣案件，依法其等設定之抵押權應為無效，甲於訴訟中若能舉證證明丙丁間實為虛偽設定抵押，法院將判決塗銷該抵押權之設定登記。

（二）債權人故意不受領清償，債務人辦理清償提存後，逕自請求塗銷抵押權

例如：甲向乙借款500萬元，甲將其所有土地設定金額為600萬元之抵押權予乙，甲籌得還款資金後屢次催促乙辦理還款及塗銷抵押權事宜，乙均避不見面，試問甲如何解決抵押權問題？

倘債權人即抵押權人拒絕受領清償款項時，債務人即抵押人得自行辦理清償提存，因抵押權消滅上之從屬性，抵押人自得請求塗銷抵押權。(參考判決：臺灣臺北地方法院100年度訴字第1845號民事判決)

七、已消滅時效完成之抵押權，抵押人或債務人得否單獨申辦塗銷登記？

因為已辦理設定登記之抵押權是否時效消滅，並非地政機關所得審認，抵押權人行蹤不明或拒不會同辦理塗銷登記時，抵押人或債務人應以書面向法院提出聲請塗銷抵押權之訴。(68年3月21日台內地字第7272號函)

訴訟判決確定後，應檢附下列文件向所轄土地登記機關辦理：1.登記申請書及登記清冊：填載申請人基本資料及申請人蓋用印章（土地登記規則第34條）。2.登記原因證明文件：法院判決確定書等證明文件（土地登記規則第34條）。3.申請人身份證明文件：身分證影本、戶口名簿影本或戶籍謄本（土地登記規則第34條）。

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